Es war ein schöner Freitagmorgen im Zürcher Stadtteil Wiedikon an einem sonnigen Tag im Café am Idaplatz saßen Marianne und ihr Ehemann Urs zusammen und sprachen über ihre Pläne für die Zukunft. Beide waren Anfang 60 und lebten seit vielen Jahren glücklich zusammen in ihrem kleinen Haus im dritten Bezirk der Stadt.
Marianne zögerte und fragte unsicher: “Meinst du wirklich, wir sollten unsere Hypothek noch vor der Pensionierung abzahlen?”
In einem Seufzer gestand Urs zögernd: „Ganz ehrlich, ich weiss es nicht. Letzte Woche hat Peter aus dem Tennisclub erzählt, er werde sich das Pensionskassenguthaben lieber auszahlen lassen – doch der Steuerberater meinte gestern genau das Gegenteil.“
Die beiden schauten sich verwirrt an. Pensionierung – das war ein Thema, das bisher immer irgendwie weit weg gewirkt hatte. Doch plötzlich war es ganz nah, verbunden mit Unsicherheiten und schwierigen Entscheidungen.. Als sie ihren letzten Schluck ihres Kaffees nahmen, beschlossen sie endlich ernsthaft damit zu beginnen zu recherchieren.
Sie wollten keine Fehler machen und keine Chance verpassen; vor allem aber wollten sie auch im Ruhestand das Leben geniessen können ohne bei jedem Franken zweimal nachdenken zu müssen.
Fühlst du dich genauso wie Marianne und Urs? In diesem Artikel zeigen wir dir eine schrittweise Anleitung zur optimalen Planung deiner Rente – unkompliziert und auf die Lebensrealität der Schweizer abgestimmt.
1. Schritt: Den perfekten Zeitpunkt deiner Pensionierung wählen
Die richtige Zeit für den Ruhestand zu wählen ist eine der bedeutsamsten Entscheidungen im Leben – und gleichzeitig auch eine der herausforderndsten zugleich. Natürlich magst du vielleicht wie viele andere davon träumen frühzeitig den Ruhestand anzutreten. Dennoch ist es wichtig sorgsam abzuwägen, denn ein zu früher Rückzug aus dem Berufsleben kann bedeutende finanzielle Konsequenzen nach sich ziehen.
Frühpensionierung oder reguläre Pensionierung?
In der Schweiz hast du im Großen und Ganzen die Wahl zwischen dem regulären Renteneintritt und einem vorzeitigen Ruhestandsoptionauswahlmöglichkeit. Bevor du jedoch die Entscheidung triffst, frühzeitig aus dem Berufsleben auszuscheidenzu gehen, ist es wichtig, sorgfältig abzuwiegen : Viele Menschen unterschätzen nämlich oft die finanziellen Konsequenzendes finanzielle Folgen, die mit dieser Wahl einhergehen können können .
Die Altersrente der AHVs (Alters und Hinterlassenenversicherung), wird nicht automatisch ausbezahl,t sobald man das Referenzalter erreicht hat – momentan bei 65 Jahren für Männer und Frauen (ab 2028 nach der AHVs-Reform). Wenn man die AHVs-Rente vorzeitig erhalten möchte,muss man dies rechtzeitig – mindestens drei Monate vorher – beantragen.Es sei jedoch darauf hingewiesen,vorzeitige Rentenauszahlungen werden lebenslang die AHVs-Rente kürzen was sich nachhaltig auf den Lebensstandard auswirken könnte.
Warum eine zu frühe Pensionierung teuer werden könnte
Je früher Sie mit dem Arbeiten aufhören, desto mehr Geld oder Kapital benötigen Sie aus Ihrer Pensionsvorsorge, um Ihren Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Gleichzeitig verringern sich Ihre Rentenzahlungen, da Sie weniger lange einzahlen. Außerdem reduzieren sich die Beiträge an die AHV und die Pensionsvorsorge, was zu einer deutlich niedriger ausfallenden Altersrente führt.
Es ist ratsam zu überprüfen und sicherzustellen können Sie sich finanziell eine vorzeitige Pensionierung leisten können.Wir rat auch dazu eine gründliche Analyse durchführen.Dabei sollten Sie Ihre gesamten Vermögenswerte sowie erwartete Rentenzahlungen und regelmäßige Ausgaben gegenüberstellen.
Das ändert sich mit der AHV-Reform ab 2025
👉 Achtung: AHV Änderungen ab Januar 2025 in Kraft! Neue Minimal- und Maximalrenten.
Mit den geplantenen Änderungen im AHV-Bereich ab Anfang 2025 können wichtige Neuerungen eintreten, welche sich auf deine Ruhestandsplanung auswirken könnten. Eine signifikante Veränderung betrifft das schrittweise Anheben des Referenzalters für Frauen von 64 auf 65 Jahre. Zusätzlich erlaubt die Reform eine erhöhte Flexibilität: Zukünftig besteht die Möglichkeit für dich bereits ab dem 63 Lebensjahr (aktuell für Frauen ab 62 Jahren), die AHV-Rente vorzeitig zu beantragen oder den Renteneintritt zu verschieben und somit von einer höher als bisherigen Rentenzahlung zu profitieren.
Was bedeutet das genau für dich?
Überprüfen Sie sorgfältig Ihre potentiellen Leistungsansprüche von AHV und Pensionsfonds je nachdem ob Sie sich frühzeitig oder zu einem späterem Zeitpunkt pensionieren lassen würden.
Nutzen Sie die Flexibilität der Rentenauszahlung zur Erreichung Ihrer individuellen und finanziellen Ziele.
Der beste Zeitpunkt für Ihren Ruhestand häng von Ihrer individuellen finanziellen Lage und Ihren persönlichen Wünschen ab.Immer wenn Sie detaillierter und früher plannen können Sie sich eher den Ruhestand leisten von dem Sie träumen – ohne finanzielle Sorgen.
Im folgenden Schritt werden wir eine der bedeutendsten finanziellen Entscheidungen diskutieren, nämlich die Wahl zwischen einer Rentenzahlung oder einem Kapitalbezug aus Ihrer Pensionsvorsorge.
2. Schritt: Renten- oder Kapitalbezug aus der Pensionskasse – was ist sinnvoller?
Wenn das Renteneintrittsalter naht und es für viele Menschen aus der Schweiz unausweichlich wird zu entscheiden: Soll ich mein angespartes Pensionskapital als lebenslange Rente erhalten oder doch lieber als einmalige Kapitalauszahlung nehmen? Beide Möglichkeiten haben ihre Vor- und Nachteile und die Wahl kann einen erheblichen Einfluss auf Ihre finanzielle Situation haben.
Option 1: Lebenslange Rente – Sicherheit, aber weniger Flexibilität
Die lebenslange Rente aus der Pensionsversicherung bietet hauptsächlich Sicherheit als Hauptvorteil an.Du bekommst jeden Monate einen bestimmten Betrag unabhängig von deinem Alter.Es sind besonders die Menschen,die Stabilität und finanzielle Planbarkeit schätzen,die von dieser Möglichkeit profitieren.
Doch seien Sie vorsichtig – die Rente bring nicht ausschließlich Vorteile mit sich einhergehend einhergeht hat auch ihre Schattenseiten haben kann. Eine der größten Nachteile liegt darin besteht darin, dass Rentenzahlungen oft nicht vor den Auswirkungen der Inflation geschützt sind. Das heißtdies bedeutet, dass Ihre Kaufkraft mit zunehmendem Lebensalter und steigenden Lebenshaltungskosten real sinkts abnimmt. Darüber hinaus ist Ihre Rente in der Regel steuerpflichtig, was bedeutetDas bedeutet, dass Sie jedese Jahr geLeinkommenssteuern darauf zahlen müssen.
Wann lohnt sich der Rentenbezug?
- Wenn Sie nach vollständiger Planungssicherheit streben.
- Wenn du eine lange Lebensdauer erwartest, weil es familiäre Langlebigkeit gibt.
- Wenn Sie keine Zeit oder Interesse an der aktiven Verwaltung Ihres Vermögens haben.
Option 2: Kapitalauszahlung – Flexibilität mit Verantwortung
Durch die Auszahlung einer einmaligen Kapitals um dich mit großer Flexibilität zu bereichern gewinn27.t du die Möglichkeit dein Geld nach deinen eigenen Vorstellungen anzulegen und vielleicht höhere Gewinne zu erzielen.Du kannst auch deine Steuerlast optimieren und behält7 dein Kapital gleichzeitig noch vererben oder für größere Anschaffungen wie Immobilien oder Reisen nutzen.
Wann lohnt sich die Kapitalauszahlung?
- Wenn Sie schon einmal in Finanzanlagen tätig waren oder Beratung benötigen, können Sie sich gerne an uns wenden.
- Wenn Sie von steuerlichen Vorteilen profitieren möchten – wie beispielsweise durch gestaffelt ausgezahlte Kapitalbeträge.
- Wenn Sie beabsichtigen, Ihr Vermögen später zu vererben oder größere Ausgaben zu planend (wie z.B., die Rückzahlung von Hypotheken).
Option 3: Mischform – Das Beste aus beiden Welten?
Es ist oft möglich und attraktiv zugleich teils dein Pensionsguthaben als Kapital zu nutzen und den Rest als lebenslange Rente ausbezahlst zu bekommen – eine Kombination aus beidem für finanzielle Sicherheit und Flexibilität bietet sich an. Damit kannst du zum Beispiel größere Projekte mit dem Kapital finanzieren und gleichzeitig von der Sicherheit einer lebenslang versicherten Rente profitieren.
Checkliste zur richtigen Entscheidungsfindung
Um die bestmögliche Wahl zu treffen, sollten Sie sich diese Fragen stellen:
- Wie gut kann ich mit den Schwankungen umgehen beim Investieren meines Kapitals auf eigene Faust?
- Wie bedeutsam ist es für mich die Möglichkeit zu haben mein Vermögen weiterzugeben?
- Wie gut ist mein Verständnis von Anlageninvestitionen sowie Inflation und Steuersystemen?
- Brauche ich mehr Geld für spezifische Vorhaben wie Hausrenovierungen? Oder Reisen und Hypothekenzahlungen?
Tipp: Frühzeitig planen und beraten lassen
Die Entscheidung zwischen einer Rentenzahlung und einem Kapitalbezug ist vielschichtig und hat langfristige Auswirkungen auf dein Leben für viele Jahre hinweg. Es ist daher ratsam, frühzeitig die Unterstützung eines Experten zu suchen und alle möglichen Situation sorgsam zu durchdenken.
Im kommenden Abschnitt erhält man Einblicke darüber was zu beachten ist bei der eigenen Hypothek und welche Wege offen stehen diese vor oder während des Ruhestands zu managen.